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Krankenhaus-Zusatzversicherung

Wenn es uns oder vor allem auch den Kindern schlecht geht, wird einem wieder bewusst, dass Gesundheit das wichtigste Gut ist, das wir besitzen. Ohne Gesundheit geht gar nichts und wir haben leider auch nur ein Leben, also sollten wir uns bemühen, unsere Gesundheit bestmöglich zu erhalten.

 

Im Sommer 2024 hatten wir mehrfach Krankenhausaufenthalte mit unseren Kindern, was dazu geführt hat, dass wir uns nochmal mit dem Thema Krankenzusatzversicherung auseinander gesetzt haben. Für sich selbst keine Versicherung abzuschließen ist das eine – aber für die Kinder will man doch nun wirklich absolut kein Risiko eingehen und alles in der Macht stehende tun, damit es ihnen möglichst gut geht.

 

Also haben wir uns das Thema nochmal genauer angeschaut.

Auf den ersten Blick liest sich: Chefarztbehandlung, Einzelzimmer erstmal sehr gut. Vor allem nach Leonies Geburt durfte ich erfahren, wie anstrengend und kräftezehrend ein Mehrbettzimmer ist, wohingegen ich bei Lukas den absoluten Luxus eines Einzelzimmers schätzen lernte.

 

Und dass man für sich selbst, vor allem aber auch für seine Kinder nur die absolut beste medizinische Versorgung von den besten Ärzten haben möchte, ist natürlich auch außer Frage. Dagegen ist die Bedeutung von Einzel- oder Mehrbettzimmer geradezu lächerlich.

 

Trotzdem sind es diese zwei Punkte, die meist in Kombination in einer Krankenzusatzversicherung angeboten werden, weshalb ich diese beiden Punkte hier anbringe.

 

Im Tarifvergleich haben wir festgestellt, dass vernünftige Krankenzusatzversicherungen bei einem Abschluss im Alter von 30 Jahren ca. 35€ pro Monat kostet*. Dies entspricht also ca. 420€ pro Jahr. Diese beinhalten dann meist die Unterbringung im Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung. Geht man alleine von der Unterbringung im Zweitbettzimmer aus, so kostet diese als Privatzahler je nach Krankenhaus ca. um die 80€ pro Nacht. Ab 6 Nächten Krankenhausaufenthalt im Jahr würde sich die Versicherung also lohnen, wenn man wert darauf legt, in einem Zweibettzimmer untergebracht zu werden.

Zu Bedenken: Heutzutage sind die meisten Krankenhäuser standardmäßig überwiegend mit Zweibettzimmern ausgestattet. Dreibettzimmer sind eher die Ausnahme, als die Regel. Der Vorteil der Versicherung kommt also nur in seltenen Fällen überhaupt zum Einsatz. Sollte man doch in einem Krankenhaus mit Dreibettzimmern sein, so ist zu bedenken, dass in der Praxis die Krankenhäuser leider trotz Zusatzversicherung manchmal dazu genötigt sind, euch in einem Dreibettzimmer unterzubringen. Wenn einfach keine weiteren Zimmer frei sind, bleibt eben keine andere Wahl. Andersrum kann es sein, dass man auch ohne eine Zusatzversicherung in einem Doppel- oder sogar Einzelzimmer landet, wenn die aktuelle Auslastung des Krankenhauses dies hergibt.

So oder so gilt, dass bei einer medizinischen Indikation, wenn zum Beispiel die Schwere deiner Krankheit absolute Ruhe notwendig macht, sowieso vorzugsweise ein Einzelzimmer vergeben wird und dies ggf. auch von der normalen Krankenkasse bezahlt wird.

 

Ob die Krankenhauszusatzversicherung für das Zweibett- oder Einzelzimmer wirklich nötig ist, ist also fraglich.

Das Thema Chefarztbehandlung finden wir persönlich dann doch etwas schwieriger.

Natürlich ist es so, dass die Chefärzte in der Regel Ärzte sind, die sehr viel Erfahrung haben und in ihrem Fachgebiet sehr versiert sind. Trotzdem ist das alleine erstmal natürlich keine Garantie dafür, dass die Behandlung auch wirklich besser ist. Zumal Chefärzte natürlich sehr viele Patienten behandeln müssen und der zeitliche Druck dadurch auch einfach nochmal ein anderer ist, als bei den Stationsärzten. Dazu kommt, dass in schwierigen Fällen, die nicht eindeutig zu lösen sind, sowieso auch die Ober- und Chefärzte zu rate gezogen werden, unabhängig davon, ob eine Zusatzversicherung vorhanden ist, oder nicht. Man liest und hört immer wieder von Fällen, in denen Personen einen Chefarztbehandlung zwar versichert hatten, den Chefarzt aber dann dennoch kaum zu Gesicht bekamen, weil es einfach aus zeitlichen Gründen nicht machbar war. Wenn man die versicherte Leistung also auch wirklich bekommen möchte muss man sich oft dahinterklemmen, mehrfach nachfragen und vielleicht auch unangenehme Diskussionen führen (was dann vielleicht dazu führt, dass der Chefarzt schon genervt zur Visite kommt???). Ob man das wirklich tun möchte, wenn man sich ohnehin schon schlecht fühlt, muss sich jeder selbst beantworten.

 

Für uns persönlich ist das Hauptproblem, dass man, wenn man akut ein Problem hat, gar keine Zeit hat erstmal genau zu prüfen, in welchem Krankenhaus und bei welchem Arzt man am besten geholfen kriegt, und ob dieser nicht gerade im Urlaub oder Elternzeit oder aus anderen Gründen vielleicht gerade abwesend ist.

Was man beim Thema Krankenhauszusatzversicherung auch immer im Kopf behalten sollte ist, dass dein Vertrag mit dem Krankhaus auf der einen Seite und dein Vertrag mit der Versicherung auf der anderen Seite zwei paar Schuhe sind. Es kann passieren, dass dir das Krankenhaus Rechnungen stellt, welche du im festen Glauben der Erstattung an deine Versicherung weiterreichst und diese dir dann mitteilt, dass sie die Kosten nicht übernimmt, weil beispielsweise die Behandlung in diesem Umfang nicht wirklich notwendig gewesen sei, oder, oder, oder. Hier gilt wieder, dass Versicherungen Wirtschaftsunternehmen sind, und als solche gewinnbringend wirtschaften müssen. Sie werden also ganz genau prüfen, ob es ihnen nicht möglich ist, sich vor Kosten zu drücken.

 

Was uns ebenso stört ist, dass die Angebote an Krankenhauszusatzversicherungen schier endlos sind und es unzählige Variationen gibt – ob mit Wahlarztvertrag oder ohne, ob mit Privatklinikabsicherung oder ohne, ob mit Altersrückstellung (man zahlt im jüngeren Alter bereits einen etwas höheren Beitrag, damit die Beiträge im Alter nicht so sehr ansteigen) oder ohne, ob Einbett- oder Zweibettzimmer. Um sich in diesem Dschungel zurechtzufinden muss man sich schon wirklich stundenlang mit den verschiedenen Tarifen auseinandersetzen. Dazu kommt, dass wohl bei fast allen Verträgen unzählige Ausnahmen und Sonderregelungen im Kleingedruckten geregelt sind, die man sich alle in mühevoller Fleißarbeit heraussuchen und deren Auswirkung genau prüfen muss. Uns ist diese undurchsichtige Struktur absolut Zuwider, und wir sind der festen Überzeugung, dass das alles auch nur so undurchsichtig und verwirrend ist, damit man sich nicht zurechtfindet und am Ende einen Tarif abschließt in dem guten Glauben und der Hoffnung, dass dieser auch wirklich was bringt, nur um dann im Ernstfall doch enttäuscht zu werden.

 

Auch bedenken sollte man, dass es sich bei einer Krankenhauszusatzversicherung eben auch nur darum handelt – eine Versicherung für den Krankenhausaufenthalt. Alle anderen ärztlichen Leistungen sind davon unabhängig und wenn hier zum Beispiel der Besuch eines Spezialisten notwendig wird kostet das wieder extra – und es gibt eine andere Versicherung, die genau diese Leistung anbietet. Wenn man wirklich alles zum Thema Gesundheit versichert haben möchte kann man sicherlich schnell mehrere hundert Euro pro Monat ausgeben. Pro Person (oder sogar auch pro Tier!).
Wir sind absolut der Meinung, dass Gesundheit das höchste Gut ist, das wir haben, aber genau das wissen eben auch die Versicherungen und versuchen daraus ihren Vorteil zu ziehen.

 

Alles in diesem Post Geschriebene ist nur unsere persönliche Laienmeinung, Wir sind keine Versicherungsexperten und wollen es auch gar nicht sein. Fakt ist, das Versicherungen aller Art Wirtschaftsunternehmen sind und ihre Leistungen nicht anbieten würden, wenn es sich für sie nicht lohnen würde. Und über 400€ pro Jahr für einen doch eher unwahrscheinlichen Fall eines Krankenhausaufenthalts, bei einer Familie mit 2 Kindern im Schnitt also über 1.600€, ist einfach eine betrachtliche Summe an Geld, die wir persönlich dann doch lieber zur Seite legen und wenn es der Ernstfall denn wirklich mal erfordern sollte dann dafür nutzen können, eventuell notwendige Leistungen privat zu zahlen.

 

 

*Werte ermittelt im Juli 2024 für Tarife mit Zweibettzimmer und Altersrückstellung, Abweichungen sind natürlich möglich